富腾优配把握债市机会，非息净收入同比大增39%，浙商银行紧抓数字化转型

过去一年，浙商银行（601916.SH，02016.HK）如何保持战略定力，交出高质量发展答卷富腾优配，备受市场关注。

2024年年报显示，浙商银行全年实现营业收入676.50亿元，较上年增长6.19%；现金分红比例超30%，在上市股份制银行中位居前列；普惠金融贷款增速11%，占各项贷款比重超20%，连续多年位居全国性银行首位；资产质量进一步夯实，不良贷款率连续3年下降。

4月3日，浙商银行召开2024年度业绩说明会，针对经营战略、息差走势、非息收入、资产质量等关键问题，一一作出回应。浙商银行管理层直言，内外部挑战依然存在，将推动经营策略向负债驱动转变，推动资产结构向低风险均收益转变。

内部老将晋升补位行长职位

4月2日，浙商银行发布公告称，根据中共浙江省委决定，陈海强任浙商银行党委副书记，并提名其为浙商银行行长，公司董事会将尽快按照法定程序完成行长的聘任工作。

就上述消息，发布会伊始，董事长陆建强宣布，陈海强任浙商银行党委副书记，提名浙商银行行长。

“海强同志曾经长期在基层一线工作，担任过浙商银行两家重要分行的行长，还担任过总行的首席风险官，分管过多条业务线，是行里自己培养起来的干部，具有丰富的银行经验、经营管理经验。”陆建强表示，后续将尽快召开董事会，按照法定程序完成聘任工作，并报送国家金融监管总局核准任职资格。

随着陈海强即将履新行长，浙商银行即将迎来“一正三副”的高管架构，包括陈海强在内富腾优配，副行长景峰、骆峰、林静然均为“70后”。

基本出清不良资产历史包袱

年报显示，截至2024年末，浙商银行不良贷款率降至1.38%，较上年末下降0.06个百分点，资产质量显著改善。“2024年基本出清了不良资产历史包袱。”陆建强在业绩发布会上表示。

2024年，浙商银行实现资产质量稳中向好的同时，应对风险能力也进一步加强。截至报告期末，集团资本充足率12.61%，比上年末上升0.42个百分点；一级资本充足率9.61%，比上年末上升0.09个百分点；核心一级资本充足率8.38%，比上年末上升0.16个百分点。

发布会上，管理层将此归因于风险处置力度较大、风控策略更加稳健、产业投研能力提升三大原因。2024年，浙商银行保持“化风险”力度，通过各类方式大力处置不良资产。同时，新设产业研究院，加强政策前瞻引领能力，坚持“小额、分散”的授信原则，进一步夯实资产质量。

针对市场关注的房地产等领域风险，该行管理层表示，近年来通过加大风险处置力度，前瞻性压降成果突出。其中，房地产不良贷款率1.55%，较年初下降0.93个百分点。

今年浙商银行将聚焦产业投研、风险处置、专业评审、数字风控“提升深化”，保持资产质量继续稳中向好态势。一方面，以数字化风控和区域差异化研究，加强授信全流程管理，严控新增领域风险发生；另一方面，多措并举加快出清存量风险，推进智慧清收增加效益。

在分红方面，浙商银行2024年的利润分配预案为每10股派发现金股息1.56元（含税），现金分红比例达到30.12%，继续保持行业中上水平。期末，该行拨备覆盖率为178.67%，较上年末下降3.93个百分点，但降幅在同业中相对较小。

数字化转型支撑非息收入富腾优配

近年来，在息差持续承压的背景下，银行业普遍将增厚非利息收入、优化营收结构作为重要战略方向。

财报显示，2024年，浙商银行非利息净收入达到224.93亿元，较上年增加68.17亿元，增长39.05%，占总营收的比重提升至33.25%。其中，手续费及佣金收入为44.87亿元，同比下滑10.97%；其他非利息净收入为180.06亿元，同比大增61.69%。

该行在财报中表示，其他非利息净收入大增主要是该行加强市场研判和专业能力建设，把握债市收益率下行机会，交易性金融资产业务收益较好。

投资收益增加、非息收入结构调整离不开数字化转型带来的投研能力提升。“一家银行想‘杀出重围’，一定要靠竞争力吃饭，背后需要强大的投研能力支撑。”浙商银行党委副书记、执行董事陈海强表示，近年来，浙商银行以数字化投研为抓手，全面启动“中收扩大”工程，打造立体式研究生态和全天候研究服务矩阵，增强营收的可持续性。

谈及数字化变革的具体实践，陆建强表示，不能将科技部门简单视为中后台，也不能让每个业务单元独自承担数字化转型的任务。为此，浙商银行推出了ITBP模式，要求每个部门负责人都配备一名科技人员助手，共同研究行业数字化转型方向。

“数字化转型是浙商银行所有工作的主线，也是未来发展的核心方向。”陈海强称。

受益于在数字化转型中的战略定力，浙商银行零售业务也取得一定进展。财报数据显示，2024年浙商银行零售AUM（管理零售客户资产）全年增量创近4年新高，增幅接近10%。

面对净息差收窄的周期性挑战，浙商银行管理层表示，净息差的下行既是行业普遍趋势，也是业务转型主动调整后的综合结果。尽管净息差仍处于股份制银行前列，但预计2025年仍可能延续下行趋势，不过降幅将显著收窄。

2025年，面对净息差下行、金融市场不确定性增加等挑战，浙商银行管理层表示，将通过优化资产负债结构和强化投研力度，争取保持优良的营收表现。资产端夯实弱敏感资产夯基工程，做大“低风险均收益”资产；负债端做好负债结构优化工程，压降高成本负债，做大低成本存款。同时强化投研攻坚，积极提升非息收入。

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